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平安普惠倪荣庆:风控能力PK成行业竞争主旋律中

发布时间:2017-11-10点击量:


     
     10月11日,平安普惠与安心保险宣布首批合作业务正式在市场上铺开。
     在社会信用体系建设不完善的背景下,借款人的信用风险已成为普惠金融深入发展的难题。为了更好地激发社会信用价值,提高普惠金融的覆盖面,使金融更切实深入地服务实体经济,早在2017年年初,平安普惠就与安心保险签订了战略合作协议,双方将共同推出以“普惠技术输出”、“安心保险公司增信”的借款业务。据了解,双方已进入第三阶段的深入合作。
     平安普惠与安心保险的合作是一次双赢的合作,主要以小额个人借款保证保险为主。平安普惠作为风控技术提供商结合大数据及内部风控模型输出客户风控评级,安心保险作为风险控制的第三方,充分利用自身的跨行业综合风控能力,为借款客户提供增信,并对其提供承保服务,双方不仅有效地提升了借贷服务的可获得性,也为资金端提供可靠的风险保障,促进业务持续稳定发展,并提升小额借贷的风险控制水平。
     平安普惠首席产品官倪荣庆接受经济观察网采访时透露,截至2017年6月30日,平安普惠借款余额2,251亿元,对比2016年底,半年间新增借款163.9%,新增余额53中华娱乐城官网.5%,新增客户46.9%。而和市场上大多数普惠金融的模式不同,平安普惠的业务结构中,无抵押贷借款占比已经达到了近70%,远远超过了抵押借款的占比,纯线上授信模式也在步入快速增长阶段。
     “相较于征信空白给行业带来的巨大挑战,将业务重心转移至无抵押和纯线上贷款模式,显然对风控提出了更高的要求。”倪荣庆表示,这也正是引入与安心保险合作的背景和初衷,“普惠金融所专注开发的人群原本就是由于区域经济发展的不平衡以及征信的缺失,无法得到合理有效金融服务的低收入人群和小微企业群体。要将这块市场盲点服务好,无抵押和纯线上的模式必然会逐渐成为这片市场的主要开拓方式。”
     信用贷成“普惠”主流
     平安普惠正不断通过实际行动践行“普惠金融”理念,倪荣庆对未来发展表示:“我们判断,三四线城市尚有大量刚需未能充分挖掘,未来,平安普惠将进一步将服务下沉至三四线城市。”
     其认为,在信贷市场的主要参与者中,传统金融机构由于其自身的资源优势和风险容忍度,其主要服务客群锁定具有稳定收入和优质抵押品的高质量客户,这片红海竞争已充分饱和。而另一方面,仍有大批低收入人群和小微企业主群体由于区域经济发展的不平衡以及征信的缺失,无法得到合理有效的金融服务,大量零售贷款的市场空白亟待填补。“而无抵押和纯线上的模式将逐渐成为这片市场的主要开拓方式。因此,在很长一段时间内,普惠金融都将成为现有信贷零售市场中必须的重要组成。”
     “平安普惠践行普惠金融除了客户普惠、社会普惠和产品普惠,也包括渠道普惠。”现有的渠道方式不仅包含了自身遍布全国的线上线下的直销、电销、网销渠道,也包括来自集团内部的产险、寿险等渠道,而除此以外,外部合作方也成为其借力方向。倪荣庆透露,外部渠道的合作不但为平安普惠提供了新的引流入口,也为双方资源优势的整合提供了更好的机会,让平安普惠的借款产品开发更加贴合小微企业经营特点和资金需求,提升用户体验的同时,也为后续的客户开发和市场口碑的提升带来了良性循环。
     风控PK成行业竞争主旋律
     普惠金融的经营不仅要立足让所有群体机会平等,同样需要坚持可持续原则。
     据了解,在本次合作中,借款人的信用评估和信用增进问题,将会获得进一步解决。一方面,安心保险将凭借自身大数据和反欺诈模型分析筛选出可靠用户,并通过高效、精准、实用的风险评估体系,将借款保证保险嵌入信贷服务的场景中;另一方面,平安普惠利用其在过去12年积累的554万客户信贷行为数据、结合经历多个经济周期积累的行业及区域风险辨识经验,对客户进行客群属性及信用评分的双维评价。同时,为全面提升风险管理效果,平安普惠将通过智能化平台进一步甄别欺诈行为,通过其外部多元化的数据对客户画像进行补充完善,进而精准判断偿付能力并提供定额建议。最后,该合作还充分利用平安普惠精细化的贷后帐户管理体系和强大的线下网络,为安心的保后管理保驾护航,在有效弥补互联网保险公司在传统信贷管理上缺失的同时,大幅降低保险公司在开展该类业务上的资源投入,建立成本优势。
     “强大的风控能力是落实普惠金融的重要基础,所有经营模式的竞争本质都是风控能力的竞争。一些企业为了控制坏账率的数据表现,不断扩大规模做大分母,但这只会带来恶性循环。普惠金融真正考验功夫的活儿是风险控制。谁能够真正做到严控不良,谁才能在这条路上长久地走下去。”倪荣庆表示,之所以能够有底气大举进军“无抵押”和“纯线上”信贷市场,多年探索积累下来的风控体系是核心竞争力。
     在征信体系整体缺失的背景下,要角逐普惠金融市场,就需要探索出一套自己的风控模型,时间是最重要的筹码。“平安普惠在普惠金融已经有12年的实践经验,在风控模式的论证上积累了大量的数据经验,让我们有信心也有实力持续地为金融弱势团体提供稳定的借款服务。”倪荣庆告诉经济观察网。
     风控的核心要义在于识别风险,然而,值得提醒的是,除了鉴别诈骗风险,在更大程度上风控的使命是为了完成对风险的合理定价。
     “市场上大量小贷公司和P2P企业和我们面临的是同一个客群。然而,由于需要覆盖较高的资金和运营成本,无法为普通资质的客户提供价格合理的借款产品。但实际上,当数据越齐全、信息越充分,对客户的识别就中华娱乐城官网越精准,有效降低诈骗率、坏账率的同时就降低了运营成本,同时也能够降低客户借款的成本。”倪荣庆表示。
     其介绍称,“风控+科技”是平安普惠业务驱动的双引擎,在其智能审批的流程中很早就已经开始借助人脸识别、微表情、大数据分析、引入第三方权威数据、建立评分卡模型、采用反欺诈技术并借鉴人工经验,所有可利用的风控手段全部被纳入其中。
     2015年4月,人脸识别技术开始应用于平安普惠的互联网产品i贷,帮助解决传统借款流程中客户身份核实难题。客户在操作中打开手机摄像头,由系统拍摄并抓取用户若干面部特征,再进行检测,即可完成身份核实,准确率高达99.8%。
     在远程审批环节,平安普惠不仅凭借12年的审批经验的积累,更拥有一个强有力的审贷辅助工具。“微表情识别技术能够采集借款人的眉梢、眼角、嘴唇等面部表情变化和各种神态举止作为表情参数,基于心理学的大数据系统,精准推理用户心理和情绪变化。借助该技术,可捕捉与用户还款意愿强相关的元素,把正相关的数据运用在反欺诈模型上,判断用户是否存在欺诈嫌疑。”
     除此以外,平安普惠还建立了一套“纳米评分卡”:借助自身沉淀的客户数据及人行、前海征信、政府权威数据机构等第三方数据信息,从房产、车产、寿险、银行流水、POS流水、电商消费等多维度挖掘客户信用,利用大数据人工智能技术,用海量冗杂的基础数据建立底层模型,从用户个人的消费和信贷行为中衍生出复杂的变量,塑造出高精度的大数据风险评分模型,用以评估客户还款能力,这套模型兼顾全国性和本地化,在554万客户展现出来的信贷表现基础上考量地域差异,对全国276个城市的本土化风控政策进行调整,以精确定制借款人风险画像,并量身定制借款服务,匹配符合还款能力的授信额度,避免客户征信受损。
     贷后管理对于企业来说是风控维持可持续发展的最后一道屏障,避免坏账形成后的束手无策。“遍布全国的线下网点是平安普惠的一大优势,中央催收团队加上全国覆盖的强大催收网络,同时结合失联查找、LBS等科技手段进行催收,一方面提高催收效率,另一方面也更好地加强了催收规范性管控,并且在相当程度上降低了损失发生的概率。”
     倪荣庆表示:“稳健的风控体系可以帮助借款服务机构评估借款人的授信额度和还款能力,通过高精度的风险控制模型为用户提供合理的借款价格。一方面降低风控成本,促进良性发展;另一方面也降低了借款服务的门槛,为更多人群提供精准匹配其需求和资质的信贷服务,真正给借款人带来融资便利。这是对企业和借款人双方都负责的行为,也是落实普惠金融理念的前提。”
     
     


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