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农村夫妻店火了——科技助推农村普惠金融中华

发布时间:2017-12-15点击量:


     
     甘肃张掖的林鹏和妻子,看着辛辛苦苦开的电信代理厅,不禁愁眉不展。这家开在小小的甘州区党寨镇梁家墩三工村的营业厅,在中国的农村还有很多。
     农村夫妻店忽然开始“加夜班”
     林鹏夫妇本指望靠着代理电信的宽带移动业务,能够给平凡的生活带来一点点光亮,但是看着眼前门可罗雀的样貌,不免有些黯然。
     由于收入并不乐观,在农忙时期店主甚至还要离开柜台、扛起锄头走出家门下地干活,尤其是在在电信业务淡季的时候,甚至还需要其中一人外出务工来提高收入。
     但就从今年的5月份开始,林鹏的小店上了PINTEC读秒与甜橙金融合作“橙分期”,电信用户可以0首付、话费分期购机。夫妇脸上的笑容多了起来,因为这家夫妻店的生意变得红火了起来。由于业务繁忙,林鹏跟自己老婆甚至晚上11点还在灯火通明的小店中招呼客人,门前冷落车马稀的农村营业厅开始需要“加夜班”了。
     


     这家夫妻店,之所以有了这么大的变化,得益于中国电信甜橙金融“橙分期”,互联网金融的科技实力与电信行业的联手,使得电信销售的转型正在发生,也托起了林鹏夫妇火红日子的希望。
     在上线“橙分期”以前,林鹏夫妇的店每个月智能终端销量几乎为零。但从小店5月份橙分期上线以来,店内智能终端销量猛增,最高峰的时候甚至达到平日的十倍以上,也为这家夫妻店带来了丰厚的佣金收入。凭借普惠金融橙分期的优势,像林鹏这样的代理商们,告别了下地干活的锄头与背井离乡的车票,都乐于守着自己的营业厅。
     林鹏夫妻俩的故事和小店的变化,不仅仅是一个家庭的欢喜,更是一个典型的标本,展现了普惠金融攻坚区的农村,正在互联网金融的科技推动下,正在逐渐实现美好愿景。
     普惠金融梦想的攻坚战——农村
     1、消费升级中的农村,渴望金融服务
     今年双十一的疯狂,再度刷新了记录,也见证了国人罕可匹敌的消费潜力。一件件快递不仅走进了城市的高楼大厦,也同样走进了田间地头。农村的快速发展也同样带动了消费的升级,随着农村居民收入持续较快增长、城市消费示范效应扩散、消费观念和消费方式快速更新,农村消费表现出明显的梯度追赶型特征。
     但在消费升级的同时,配套的金融服务却没有跟上脚步。消费金融为城市居民的消费升级“锦上添花”,广大的农村却得不到很好的金融服务。银行线下操作有成本高、风险大,耗时长,中华娱乐城流程繁琐等特点,村镇业务也面临着风控成本高,违约率高等问题。互联网金融公司也常常因为三四线城市和村镇地处偏远、信用数据、线上场景数据不足等种种原因,在理性考量下放弃这块“硬骨头”,选择“捂钱惜贷”。
     事实上,西部地区、经济欠发达地区的贷款风险并不高于其他地方。根据上海财经大学2015年度“千村调查”报告显示,西部地区在保险深度、不良贷款率、每百人拥有的存款账户数等指标上都优于东中部,而经济欠发达地区在全部金融机构资产总额占GDP比例、保险的深度、不良贷款率等指标上也都优于发达地区。
     2、攻坚农村普惠金融
     去年中央一号文件指出,推动金融资源更多向农村倾斜。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系,发展农村普惠金融,降低融资成本,全面激活农村金融服务链条。鼓励国有和股份制金融机构拓展“三农”业务,开展农村金融综合改革试验,发展农村金融租赁业务等。
     农村普惠金融的服务对象为低收入及贫困人口,金融服务具有小额分散特点,以大型商业银行为骨架的金融体系不适应农村普惠金融的发展。我国农村的普惠金融发展存在的难题,环球同此凉热,与城市人口相比,银行对农村人口缺乏足够的征信数据,为风险管理带来困难。而且与整体经济发展状况相同,金融服务上东西部差距巨大,西部欠发达地区金融服务的欠缺尤为严重,在金融机构的数量、金融保险业的产值、金融从业人数、金融机构网点分布等指标上,西部欠发达地区都明显落后于东部地区。
     可以想见,像林鹏一样的小店主和现在在林鹏店里消费的顾客,此前对于金融服务是求而不得。对于普惠金融的梦想来说,农村无疑是攻坚区。
     


     科技驱动普惠金融
     在普惠金融乏力的普遍现象下,科技正在成为一股新力量推动农村普惠金融的发展。
     今年3月,PINTEC读秒与中国电信旗下甜橙金融合作推出“橙分期”分期消费,聚焦三四线城市与边远地区的分期消费。在双方共同打造的智能风控系统下,用户可前往中国电信营业厅,通过翼支付APP申请并获知授信额度,选择相应的电信翼支付红包卡及心仪的终端机型,用户办理成功后,可以通过翼支付红包卡返还的翼支付金偿还分期款,实现0元购手机、灵活分期还款。
     “橙分期”能降低用户购机门槛,减轻用户购机时一次性付款的压力,提高用户付款的灵活性,同时与电信红包返还相结合,让用户更便捷地享受通信服务,将通信消费、分期购机,与电信生态圈有机结合在一起。
     “橙分期”项目通过科技手段大幅降低信贷成本,用科技可持续地推进普惠金融,可以为一直没有享受过金融服务的、其实又是资质较好的村镇居民灵活、便捷地提供金融服务。
     有分析称,虽然目前农民群体对互联网金融的信任度不够高,但随着智能手机的渗透,在弥合“数字鸿沟”的同时也有望弥合金融服务的鸿沟,互联网金融的覆盖面开始扩大,村镇地区互联网金融企业发展呈现一片蓝海。
     从愁眉不展到笑逐颜开,林鹏感叹道:”我在业务淡季的时候,每天连一台终端也卖不出去,心里很是着急,有时也会出去打工。但自从上了橙分期后,我就安心了,一口气定了两百台的货,就这还担心不够卖!每天看着销量不断上升,第一次发现金融能给我们带来的好处,普惠金融!很好!很新奇!”
     3、领先的风控技术——10秒内完成智能风控审核
     中华娱乐城业务的快速推开,离不开优于传统金融机构的风控技术,这也是读秒的“独门秘籍”,是让林鹏夫妇不用过分担心、安心开展小店业务的定海神针。
     双方共同研发打造“橙分期”的智能风控。PINTEC读秒结合中国电信、读秒内外部40余种数据源,在双方风控规则与算法上建立定制化的分期消费风控模型,10秒内完成智能风控审核并反馈授信决策,秒级授信极大缩短了用户购机等待时间提升用户感知。
     甜橙金融充分发掘自身运营商的场景与网点渠道优势,聚焦农村金融发展,结合PINTEC的人工智能、大数据实时风控等技术,进一步提升甜橙金融的消费金融风控体系。PINTEC读秒CEO周静有着19年数字化风险管理和跨国银行经验的,曾就独到的风控技术介绍到:“因为现在多头认证,已经可以很大程度上替代之前的数据信息。与此同时,我们切掉了销售端和审批端——降低运营成本,也减少了欺诈风险。”
     目前,PINTEC集团旗下读秒业务不仅在“橙分期”这样的个人端普惠金融涉足颇深,还帮助小微企业进行经营性的流动性贷款,这迎合了政策导向和普惠金融。此番与中国电信的通力合作,也正在以分享自身独具的风控技术实力,助推农村普惠金融梦想的实现。
     农村普惠金融未来可期
     截至当前,“橙分期”已经覆盖宜宾、南充、安阳、广安、巴中、张掖、凉山彝族自治州等100多个三、四线城市与边远村镇,累积服务30余万客户,提供3亿元的分期消费服务。像林鹏夫妻这样迎来生活的转机、也能沐浴金融服务阳光的人,无疑将会越来越多。
     “PINTEC希望能够普及智能的科技金融技术,用科技让金融更加平等。与甜橙金融的合作让这一愿景走进了一步。”PINTEC集团CEO魏伟说。
     “普惠金融、消费金融是国家大力提倡的金融新方向,但真正有动力有能力去做的有多少?真正将金融服务和老百姓的日常消费结合在一起的又有多少?中国电信的网点深入到三四线城市、深入到广大农村,一直苦于没有好的金融产品。”中国电信甜橙金融消费金融事业群总裁叶之亮表示。
     “通过和读秒的合作,我们走出了一条具有运营商特点的普惠金融之路,将消费分期和中国电信几十万网点、几亿传统金融服务覆盖不到的用户结合起来,提供了真正的普惠金融、消费金融。”未来,希望彼此能够进一步深入合作,双方共同发挥科技在普惠金融中的力量,用科技带来金融升级,在多元化,多层级,多样性,灵活性方面满足消费需求,不断探索普惠金融发展之路。
     在国家倡导普惠金融发展的背景下,利用科技手段降低服务成本,实现商业上的可持续化,才能真正实现普惠金融。
     PINTEC与甜橙金融的实践,正成为互联网金融行业助推农村普惠金融梦想实现的范本,越来越多有着科技实力的企业加入到普惠攻坚中,农村的普惠金融梦想未来必定可期。
     
     


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